Servicii de plată: Plăţi electronice mai sigure și mai inovatoare, în beneficiul consumatorilor

29.11.2017

Comisia a adoptat norme care vor face ca plăţile electronice în magazine și online să fie mai sigure. Acest lucru le va permite, de asemenea, consumatorilor să aibă acces la soluţii mai convenabile, mai eficiente din punctul de vedere al costurilor și mai inovatoare, oferite de prestatorii de servicii de plată.

Normele pun în aplicare A doua directivă a UE privind serviciile de plată (DSP2) revizuită recent, care vizează modernizarea serviciilor de plată din Europa astfel încât să ţină pasul cu această piaţă care evoluează rapid și să permită dezvoltarea pieţei europene a comerţului electronic. Normele adoptate le permit consumatorilor să utilizeze servicii inovatoare oferite de furnizori terţi, cunoscuţi și sub numele de societăţi din domeniul tehnologiei financiare (FinTech), garantând în același timp o protecţie și o securitate riguroase a datelor pentru consumatorii și întreprinderile din UE. Acestea includ soluţii de plată și instrumente de gestionare a finanţelor personale prin agregarea informaţiilor din diferite conturi.

Valdis Dombrovskis, vicepreședintele Comisiei Europene responsabil cu stabilitatea financiară, serviciile financiare și uniunea pieţelor de capital, a declarat: „Noile norme vor orienta actorii de pe piaţă, vechi și noi, pentru a oferi servicii mai bune consumatorilor, asigurând, în același timp, securitatea acestora.”

Un obiectiv-cheie al DSP 2 este sporirea nivelului de securitate și a fiabilităţii plăţilor electronice. În special, DSP2 impune prestatorilor de servicii de plată să elaboreze un sistem de autentificare strictă a clienţilor. Prin urmare, normele adoptate astăzi conţin prevederi stricte, integrate, menite să reducă în mod semnificativ nivelurile fraudei și să protejeze confidenţialitatea datelor financiare ale utilizatorilor, aspecte care sunt relevante mai ales în cazul plăţilor online. Acestea necesită combinarea a cel puţin două elemente independente, care ar putea fi un element fizic - un card sau un telefon mobil, la care se adaugă, înainte de efectuarea unei plăţi, o parolă sau o caracteristică biometrică, cum ar fi amprentele.

De asemenea, DSP2 stabilește un cadru pentru noi servicii legate de conturile de plăţi ale consumatorilor, cum ar fi așa-numitele servicii de iniţiere a plăţilor și servicii de informare cu privire la conturi. Aceste servicii inovatoare sunt deja oferite în multe ţări ale UE, însă datorită DSP2 vor fi disponibile pentru consumatorii de pe întreg teritoriul UE, cu condiţia îndeplinirii unor cerinţe stricte de securitate. Normele precizează cerinţele privind standardele comune și sigure de comunicare între bănci și societăţile din domeniul tehnologiei financiare.

După adoptarea standardelor tehnice de reglementare de către Comisie, Parlamentul European și Consiliu au trei luni la dispoziţie pentru a le examina. După perioada de examinare, noile norme vor fi publicate în Jurnalul Oficial al UE. Băncile și alţi prestatori de servicii de plată vor avea la dispoziţie 18 luni pentru a institui măsurile de securitate și instrumentele de comunicare.

Context

Standardele tehnice de reglementare adoptate astăzi au fost elaborate de Autoritatea Bancară Europeană în strânsă cooperare cu Banca Centrală Europeană. Acestea stabilesc cum trebuie aplicată autentificarea strictă a clienţilor. Simpla introducere a unei parole sau a datelor de pe cardul de credit nu vor mai fi suficiente, în majoritatea situaţiilor, pentru a efectua o plată. În anumite cazuri va fi necesar un cod care să fie valabil doar pentru o anumită tranzacţie, alături de celelalte două elemente independente. Scopul este acela de a reduce în mod semnificativ nivelurile actuale de fraudă pentru toate metodele de plată, în special pentru plăţile online, și de a proteja confidenţialitatea datelor financiare ale utilizatorilor´.

Cu toate acestea, în normele respective se recunoaște, de asemenea, faptul că niveluri acceptabile de securitate în materie de plăţi pot fi obţinute, în unele cazuri, și prin alte modalităţi decât prin utilizarea celor două elemente independente prevăzute pentru autentificarea strictă a clienţilor. De exemplu, prestatorii de servicii de plată pot beneficia de o derogare dacă au elaborat metode de evaluare a riscurilor legate de tranzacţii și pot identifica tranzacţiile frauduloase. De asemenea, există derogări pentru plăţile contactless și tranzacţiile cu sume mici și pentru anumite tipuri de plăţi, cum ar fi biletele de transport urban sau taxele de parcare. Datorită acestor derogări, prestatorii de servicii de plată pot să ofere în continuare soluţii de plată convenabile fără a le pune în pericol securitatea.

Totodată, în normele respective se specifică obligaţiile care le revin băncilor și prestatorilor de soluţii de plată inovatoare și de instrumente de informare cu privire la conturi. Consumatorii care doresc să folosească astfel de noi servicii nu pot fi împiedicaţi de banca lor să o facă. Orice bancă ce oferă acces online la conturi trebuie să coopereze și cu societăţile din domeniul tehnologiei financiare sau cu alte bănci care oferă astfel de noi servicii. În acest scop, băncile trebuie să stabilească canale sigure de comunicare pentru transmiterea datelor și iniţierea plăţilor.

Consumatorii vor beneficia de o gamă mai largă de opţiuni și de concurenţa sporită de pe această piaţă atunci când plătesc pentru bunuri și servicii achiziţionate online. De asemenea, aceștia vor putea să își gestioneze finanţele personale într-un mod mai eficient prin aplicaţii care asigură agregarea informaţiilor din conturile lor deschise la bănci diferite.